Как вытащить граждан России из кредитной ямы

Национальное рейтинговое агентство России опубликовало данные, согласно которым с начала 2018 года задолженность граждан страны перед банками выросла на 26% – до 13,5 триллионов рублей.

• Плановые доходы федерального бюджета России на 2018 год – 15,258 триллиона рублей. То есть граждане должны банкам эквивалент бюджета страны.
• 50% кредитов (по сумме, а не по числу договоров) выданы под залог.
• Почти 10% кредитов просрочены на 90 и более дней.
• Судебные приставы по итогам 2017 года списали 2,2 трлн руб. безнадежных долгов физических лиц.
• Средний срок кредита постоянно растет, средний размер тоже.
• С момента принятия закона о банкротстве физических лиц до конца 2017 года заявление о банкротстве подал каждый двухсотый житель России.

Кредит кредиту рознь

Кредиты иногда называют кровью экономики. Действительно, по сравнению с фьючерсами и деривативами это древняя и очень простая форма финансовых взаимоотношений. В бизнесе она незаменима: занял денег, профинансировал проект, заработал, поднялся, отдал, да еще и прибыль осталась. Но кредитование физических лиц – несколько иная история.

Большинство многомиллионных кредитов – это, конечно, ипотека, любимый инструмент банков. В самом деле, перед нами гарантированная прибыль без каких-либо усилий и рисков. Конечно, представители кредитных организаций любят жаловаться на то, как трудно продать залоговое жилье, как много они на этом теряют… Не верьте плачущим крокодилам.

Фото: www.globallookpress.com

Близкая ситуация и на рынке автокредитования, хотя возможностей для мошенничества у клиентов здесь больше: машина - не квартира, уедет – не поймаешь.

Надо сказать, что и доброе государство активно пропагандирует кредитование с залогом через свои программы «софинансирования», фактически являющиеся дополнительным финансированием банковской системы.

Но ведь огромную долю рынка занимают кредиты наличными, включая выдачу кредитных карт. Плюс, конечно, потребительское кредитование – уж сколько мы видели слез уборщиц, которые купили в кредит домашний кинотеатр по цене автомашины, а потом поняли, что рассчитаться не удастся примерно никогда.

По Сеньке ли шапка?

Какое поведение в этом кредитном угаре порекомендовать уважаемым читателям? Надо признать, что мы находимся в несколько затруднительном положении.

С одной стороны, потребительские кредиты – безусловное зло для людей с низким уровнем финансовой культуры, то есть для подавляющего большинства наших соотечественников. Это швейцарцы рождаются с калькулятором в голове, русской же душе ближе размах и удаль.

С другой стороны, без такого вот кредитования населения рухнет заметная часть производства и торговли. Крупную бытовую технику, например, у нас хронически покупают в кредит; ремонт тоже часто делают в долг. Специалисты кредитных уголков в магазинах электроники редко сидят без дела.

Получается порочный круг. Доходы людей не позволяют им приобретать нужные (и, увы, ненужные) вещи без кредитов, а кредитная кабала препятствует росту доходов. Из этой ситуации нет безболезненного выхода.

В то же время не бедность является причиной проблем с долгами. Посмотрите на государства с высоким уровнем жизни – скажем, США и ту же Швейцарию. Их граждане тоже закредитованы по самые уши. И все же размер среднего долга относительно доходов у нас особенно велик. Скажем, средний американец должен банкам «всего лишь» свой годовой доход, тогда как мы, повторимся, запродали банкам в среднем по три года неустанной работы.

Потому что зарабатываем меньше, чем в Китае, а жить хотим непременно как в Штатах.

Фото: www.globallookpress.com

Кредиты – под контроль!

Патерналистский – и единственно разумный, на наш взгляд – путь решения проблемы, конечно, несколько циничен, поскольку подразумевает, что государство (в лице высокопоставленных чиновников) лучше неразумных граждан знает, в чем они нуждаются. Но, судя по огромному числу «молчунов» в пенсионных вопросах, в решении проблем ЖКХ, это действительно так.

Следует на федеральном уровне полностью запретить кредиты наличными и составить четкий список товаров, которые можно продавать в кредит.

• Холодильник? Да, вещь в хозяйстве нужная.
• Айфон? А не пошел бы ты лесом, дитя неразумное.
• Недорогой ноутбук? Да, полезная штука для учебы и работы.
• Навороченный лэптоп за 150 тысяч? Если такой крутой, и без кредита купишь.
• Лечение? Да, если под ним не понимать увеличение желез.
• Образование? Только по тем специальностям, которые действительно нужны России.
• Автомобиль? На единственный в семье, максимум на второй.
• Ипотека? На единственное жилье, максимум на второе.

Если при этом обанкротится сотня оптовых торговцев телефонами и десяток юридических университетов, трагедии не случится.

Понятно, что издержки у такого подхода неизбежны (скажем, дорогие телефоны и лэптопы могут быть нужны не только понторезам, но и разработчикам приложений), но плюсов у него гораздо больше. Подобное решение упростило бы жизнь миллионов россиян, но в этом никак не заинтересовано банковское лобби. Потребление, потребление, потребление – конфетка прямо сейчас, расплата втридорога, но когда-нибудь потом. Даже разумные люди порой втягиваются в эту гонку – пусть даже не ради себя, а для подарка, для родных, друзей. Ни один чиновник, ни один депутат, ни один губернатор не осмелится в прямом эфире ударить кулаком по столу и сказать: «Хватит! Живите, черт возьми, по средствам, а не по понтам-понятиям!».

Нет, они заталкивают людей все глубже в долговую кабалу под мишурой фраз о том, что «взрослые люди должны отвечать за свои поступки». Да, должны. И отвечают. Лишая потом детей игрушек и сладостей во имя выплаты процентов банку. А ведь если человек глуп и не способен составить личный финансовый прогноз, то в этом виноваты не только его родители, но и агрессивная реклама общества потребления – реклама, санкционированная и одобренная государством.

Главная финансовая проблема России состоит в том, что банковское лобби в коридорах власти у нас есть, а человеческого – нет.